Poursuites, ZEK e CRIF: entenda as diferenças e proteja-o financeiramente
Hoje em dia, quase todas as experiências de pagamento de pessoas físicas e jurídicas são registadas, e essas informações podem afetar, por exemplo, o aluguer de um apartamento ou a aprovação de um financiamento. Neste artigo, explico detalhadamente os três registos principais utilizados na Suíça pelos bancos e instituições financeiras para verificar a solvência dos clientes potenciais e devedores.
O que são os principais registos de crédito na Suíça
Na Suíça, destacam-se três bases de dados essenciais no que toca à avaliação de crédito e à protecção de credores e devedores:
- o registo do Office des poursuites (Execuções)
- a ZEK – Zentralstelle für Kreditinformation (Base de dados de créditos)
- a CRIF AG (Empresa de informação de risco de crédito)
Cada uma serve um propósito distinto, embora todas contribuam para avaliar a qualidade de crédito de um indivíduo ou empresa.
Escritórios de poursuites (Office des poursuites)
O Office des poursuites representa o sistema público oficial de cobrança de dívidas e execuções. De facto, segundo dados oficiais, o extracto deste registo mostra se alguma execução foi iniciada contra si.
Funcionalidade
- O credor pode requisitar uma “requisição de cobrança” que é mandada ao devedor pelo escritório competente.
- Se o devedor não reagir ou contestar, pode haver penhora de bens ou salário, ou até falência.
- O extrato mostra se existem processos abertos nos últimos cinco anos na zona do escritório em questão.
Importância
Quando vai alugar um apartamento, pedir financiamento ou assinar um contrato, um processo neste registo pode prejudicar seriamente a sua avaliação. Por isso, vale a pena conferir o seu status.
Além disso, mesmo que a dívida seja paga, o registo pode continuar visível até que seja cancelado ou retirado pelo credor.
ZEK (Central de informação de crédito)
A ZEK é uma associação privada da Suíça que gere uma base de dados centrada em créditos de consumo como empréstimos, cartões de crédito e leasing.
Ela recolhe tanto informações positivas como neutras e negativas, o que a torna mais abrangente do que apenas registos de dívida.
Dados que a ZEK regista
- Pedidos de crédito e leasing (aceites ou recusados).
- Utilização de cartões de crédito, bloqueios ou atrasos nos pagamentos.
- Procedimentos de cobrança ou execuções relacionadas.
Prazo de conservação
Os códigos negativos podem permanecer registados durante prazos que variam — por exemplo entre 2 a 5 anos para a maioria dos casos. Em situações mais graves, o prazo pode chegar até 30 anos.
Importa referir que uma simples recusa de crédito fica registada tipicamente por dois anos.
O que isto implica
Se estiver inscrito na ZEK, a sua capacidade de obter crédito ou de assinar contratos poderá ficar condicionada. Logo, convém verificar antecipadamente a sua situação.
CRIF AG (Empresa internacional de informações de crédito)
A CRIF AG é uma empresa privada internacional com presença em vários países, incluindo a Suíça. Ela fornece relatórios de crédito, scores e avalia o risco tanto para particulares como para empresas.
Características principais
- Gestão de bases de dados que incluem execuções, endereços antigos, perdas ou outras suspeitas.
- Produção de uma pontuação (por exemplo entre 250 e 600 pontos) e utilização de códigos de cores: verde (bom), amarelo (médio), vermelho (risco elevado). (Esta escala tem grande uso como ferramenta de decisão)
- Utilização por bancos, seguradoras, arrendadores ou empresas de contratação para definir condições ou rejeitar pedidos de crédito.
Benefícios para o cliente
Com um relatório CRIF positivo, aumentam significativamente as suas hipóteses de aprovação de crédito e condições favoráveis, e ainda fica mais credível perante arrendadores ou empregadores.
Principais diferenças explicadas
Embora os três registos tratem da solvência e histórico financeiro, cada um tem finalidades, abrangência e impacto próprios.
- O Office des poursuites é público e refere-se essencialmente a execuções e cobranças judiciais.
- A ZEK é privada e foca-se em crédito de consumo (positivo, neutro e negativo) entre instituições financeiras.
- A CRIF é privada, abrangente e inclui uma pontuação de risco que muitas entidades utilizam para decidir se aceitam ou não um cliente ou devedor.
Quadro comparativo resumido
| Registo | Natureza | Tipo de dados | Prazo típico |
|---|---|---|---|
| Office des poursuites | Público, execução | Cobranças, penhoras | Até 5 anos normalmente |
| ZEK | Privado, crédito | Empréstimos, cartões, leasing | 2 – 5 anos ou até 30 anos em casos graves |
| CRIF AG | Privado, risco | Score + histórico completo | Depende da entidade |
Como consultar o seu próprio registo e melhorar a sua imagem de crédito
- Pode solicitar um extracto do registo de execuções (Office des poursuites) online ou no escritório do seu cantão.
- Na ZEK, pode pedir informação sobre si razoavelmente, embora seja mais comum o acesso por parte de instituições financeiras.
- Na CRIF, existe a plataforma “myCRIFdata” onde pode verificar os seus dados e obter um certificado de solvência.
- Se encontrar dados incorretos ou desactualizados, solicite a correção ou remoção junto da entidade competente.
- Para manter uma boa avaliação, pague as suas dívidas atempadamente, evite múltiplos pedidos de crédito num curto espaço de tempo e certifique-se de que o seu perfil financeiro é transparente e actualizado.
Conclusão
Em resumo, compreender estes três registos – Office des poursuites, ZEK e CRIF – permite-lhe agir com conhecimento e evitar surpresas indesejadas.
Se mantiver um historial limpo, provando que é um bom pagador, aumentam-se as suas hipóteses de obter crédito, arrendar ou sequer assinar contratos que dependem da solvência.
Por outro lado, uma mancha num destes sistemas pode afectar-o mais do que imagina. Por isso, faça o seu «check-up» com regularidade e mantenha-se informado.
Não adie esta verificação: a sua reputação financeira e as suas oportunidades dependem disso!
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