Você está a enfrentar uma recusa de cartão de crédito, leasing ou carta de pagamentos? Na Suíça, todos somos listados por uma organização que avalia nossa solvência: o ZEK. Descubra aqui como funciona e como se proteger de surpresas desagradáveis.
O que é o ZEK?
O ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) é o órgão que centraliza as informações relativas à solvência de pessoas físicas e jurídicas na Suíça para tudo o que se refere às relações bancárias, como alugueres, empréstimos e cartões de crédito. Fundado em 1968, tem sede em Zurique e tem como objetivo evitar o super-endividamento entre bancos estabelecidos na Suíça.
É uma associação formada por instituições bancárias membros que operam no setor de crédito ao consumidor:
- Financiamento de vendas a crédito
- Concessão de créditos
- Emissão de cartões de crédito ou cartões de pagamento
- Financiamento de contratos de aluguer ou leasing de bens móveis
Estes estabelecimentos bancários fornecem ao ZEK informação sobre qualquer pessoa que tenha efetuado operações de crédito ou de leasing, quer sejam positivas (bom pagador), negativas (maus pagadores ou outras) ou neutras (pedido de crédito em curso). Cria-se assim um histórico, no qual as instituições financeiras contam para avaliar a sua situação no que diz respeito ao crédito pessoal, pelo que se já tem um arrendamento mercantil ou um empréstimo e o seu orçamento não permite a obtenção de outro empréstimo, o banco recusará o seu pedido, o mesmo se aplica aos códigos de mau pagador e de fraude.
Quais dados são registados pelo ZEK?
O ZEK possui todas as informações positivas e negativas disponíveis para avaliar a qualidade de crédito de uma pessoa.
- Pedidos de crédito (aceitos e / ou recusados)
- O Uso dos cartões de crédito e excesso do limite de uso
- O respeito ou não do reembolso das mensalidades (crédito, arrendamento, alugueres)
- A quantidade de seus compromissos
- Etc.
Estes elementos podem atuar como uma barreira para a obtenção de novos financiamentos. Por exemplo: demasiados pedidos de crédito num curto espaço de tempo, o atraso no reembolso dos seus compromissos ou o pedido de redução do seu crédito mensal ou pagamentos de leasing são elementos negativos.
Estes pontos aparecem assim na sua história sob a forma de códigos ZEK que mencionam a natureza e a gravidade das violações dos seus compromissos.
Por quanto tempo meus dados são guardados?
A lei sobre a Protection de dados (LPD) impõe um período de retenção para essas informações. Esta duração varia de acordo com a natureza de seus compromissos e sua retificação.
Encontre na tabela abaixo os principais elementos apontados pela ZEK e o período de retenção desses dados.
| Evento / tipo de informação | Período de retenção de dados |
| Pedido de crédito em processo | Até a data de validade da oferta |
| Pedido de crédito rejeitado | De 6 meses a 2 anos |
| Conta a descoberto | 2 meses |
| Bloqueio de cartão bancário | 1 ano |
| Bloqueio de carta | 5 a 10 anos |
| Pedido de cartão rejeitado | 3 anos |
| Falência de pessoa física | 10 anos (ou até a apresentação de prova para o apagamento de todos os atos de inadimplência) |
| Tutela / curadoria | 30 anos |
É possível remover um código ZEK?
Entre os códigos ZEK, alguns fecham as portas a créditos futuros em prazos variáveis (crédito ao consumo, leasing, cartões de crédito).
Quando tem conhecimento sobre esses maus códigos, muitas vezes seguem com um pedido de crédito que infelizmente foi recusado. Esses registos resultam de:
- Vários pedidos de crédito recusados
- Atraso no pagamento das mensalidades
- Problemas de reembolso que exigiram acordos de pagamento com o banco
- Incapaz de pagar todas as suas dívidas, o banco perdeu dinheiro
Procedimentos
Apenas a instituição financeira que inseriu o (s) código (s) pode excluí-los, não há outra alternativa. Você não pode usar uma administração ou organização de terceiros.
Se puder mostrar ao banco que ele cometeu um erro e que a mudança é justificável, tem chance de ser bem-sucedido. Mas esse tipo de caso é muito raro. Esses códigos ainda têm sua razão de ser, por assim dizer.
Portanto, tem que ter paciência e esperar o tempo expirar para que o código seja apagado automaticamente.
Fontes: https://www.credit-conseil.ch/
https://www.milenia.ch/
https://www.zek.ch/fr-ch
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