Condições para obter um crédito na Suíça

Como avaliam os bancos e as instituições de crédito o perfil dos seus clientes no crédito privado? Para obter um empréstimo na Suíça, várias condições devem ser atendidas. Conheça as principais condições para concessão de crédito e saiba como aumentar suas chances de conseguir crédito.

Está a ponderar contrair um empréstimo para investir em algo ou mesmo financiar a sua viatura mas não conhece as condições a cumprir? A taxa e as condições que o banco lhe concederá dependem de seus requisitos. A sua idade, a sua situação profissional, a existência de processos contra si, a sua solvência, o tipo de autorização de residência que possui e as suas eventuais obrigações em matéria de alimentos são alguns dos critérios mais importantes. Qualquer pedido de crédito recusado é inserido no arquivo ZEK (Centro de Informações de Crédito), o que pode reduzir as chances de seus pedidos subsequentes serem aceitos. Por isso é importante conhecer os critérios decisivos para o sucesso do seu pedido de crédito. Nós vamos listar neste artigo alguns desses critérios para si.

Capacidade de contratação de crédito

A primeira das condições a preencher para obter um crédito na Suíça é a capacidade de contrair um crédito na acepção a Lei do Crédito ao Consumo.

• Definição do crédito de consumo: na aceção da Lei do Crédito ao Consumo (LCC), o crédito privado (também chamado por crédito ao consumo)é entre 500 e 80 000 francos, concedido por um prestador de serviços comerciais e financeiros. Os empréstimos de montantes superiores ou inferiores não são regidos pelo CCA

• Credor na acepção da LCC: desde abril de 2019, os empréstimos particulares (ou prês P2P, do inglês peer-to-peer) também estão sujeitos à Lei do Crédito ao Consumidor.

• Condições estabelecidas pela LCC: o mutuário deve ter capacidade para contratar um crédito. Ou seja, para que o seu pedido de crédito seja aceite, o requerente deve poder reembolsar o montante do empréstimo , incluindo os juros, no prazo de 36 meses a contar da assinatura do contrato de crédito, sem onerar a parte impenhorável dos seus rendimentos. Também se aplica à assinatura de créditos mais longos.

Idade

Em alguns casos, pessoas que são considerados muito jovens ou muito velhas não recebem nenhum crédito.

• Menores: Crianças menores de 18 anos não podem contrair crédito na Suíça.
• Menores de 25 anos podem estar sujeitos a restrições especiais, como um montante de crédito limitado ou uma taxa de juros mais elevada. Os bancos são geralmente mais relutantes em conceder crédito aos jovens candidatos. Como eles ainda não integraram muito bem os princípios de gestão orçamentária, apresentam um risco acrescido para o incumprimento.

• Reformados: Uma vez reformados, é difícil conseguir obter créditos. De facto, os reformados já não têm uma renda regular, por isso não e possível determinar uma parte penhorável. A pensão AVS é impenhorável e, portanto não pode ser incluída no calculo dos rendimentos. Por outro lado, os empréstimos garantidos por penhor não estão em causa e podem ser considerados como uma solução, por exemplo, pelos proprietários.

Atividade lucrativa

Em geral, existem dois tipos de candidatos: os que têm rendimento regular e os que não têm. Os salariados com contrato a tempo determinado, os independentes e os salários remunerados à hora pertencem a segunda categoria.

• Trabalhador com contrato sem termo: só podem obter um empréstimo as pessoas que comprovem ter um rendimento regular e que já não se encontram em período probatório. Os candidatos recém-contratados às vezes devem esperar taxas de juros mais altas ou condições de crédito menos favoráveis. Pelo contrário, o requerente de um contrato sem termo com uma certa antiguidade com o mesmo empregador pode geralmente obter crédito a uma taxa mais favorável.

• Trabalhadores temporários e trabalhadores com contrato a termo: não está excluída a possibilidade de empréstimo, mas a taxa de juro será mais elevada.

• Trabalhador independente: na Suíça, “independente” significa tanto os gerentes de empresas individuais quanto os sócios de uma SA ou de uma sociedade de responsabilidade limitada (SàRL). Para essas pessoas, a obtenção de crédito é repleta de armadilhas, sem ser impossível. As organizações financeiras relutam em conceder empréstimos privados tradicionais aos independentes, por vários motivos. A principal delas é a natureza variável de sua renda, portanto, menos previsível do que a de um empregado.

• Funcionários pagos por hora: geralmente não obtêm crédito se não puderem provar que recebem uma renda regular por um determinado período de tempo.

Ações judiciais/Falência (Poursuites/faillite):

Incapaz de obter crédito na Suíça após a falência. As ações judiciais, mesmo liquidadas, têm efeito negativo nas solicitações de crédito.

• Ações em andamento: em caso de ações judiciais em andamento, as chances de obter crédito são baixas. Ações judiciais corroem a capacidade de pagamento e aumentam de fato os riscos de inadimplência. No entanto, no caso de uma ação judicial isolada, algumas instituições de crédito procuram mais precisamente as causas do incidente.

• Ações liquidadas: Para os bancos, os reclamantes que já foram alvo de ações judiciais (mesmo que as ações estejam encerradas) apresentam maior risco de inadimplência. E por um bom motivo: eles os consideram maus pagadores. No entanto, a concessão de crédito não é impossível e depende muito da natureza dos processos, do seu montante e da data da sua liquidação. Se analisarmos caso a caso as situações dos requerentes que tenham sido objeto de um processo, a verdade é que este tipo de incidentes tem um efeito adverso nas condições de crédito.

• Falência/penhoras: impossível obter crédito na Suíça após uma penhora ou falência.

Solvência

Os candidatos financeiramente sérios obtêm uma taxa de juros mais baixa.

• Solvência e capacidade de reembolso: a solvência ou capacidade de reembolso descreve a probabilidade de um mutuário reembolsar o seu crédito. É avaliado de acordo com a confiabilidade financeira do cliente. São tidas em conta a sua capacidade para honrar as suas obrigações financeiras, incluindo contratos de locação em curso ou vencidos, as suas eventuais dívidas, bem como quaisquer processos judiciais e medidas de recuperação tomadas contra si.

• Registos de solvência e informação económica: as instituições de crédito consultam os registos de solvabilidade e obtêm informação junto do Centro de Informação de Crédito (ZEK), Ministério Público e Gabinetes da População (offices des poursuites et des offices de la population). Na Suíça, quatro grandes empresas de informação coletam dados de solvabilidade e os comercializam: CRIF, Intrum Justitia, Bisnode e Creditreform. Os dados aí inseridos só podem ser consultados em caso de interesse legítimo.

• Montante da taxa de juro: é o risco de incumprimento que determina o resultado de um pedido de crédito e, se for favorável, as condições do crédito. Em geral, quanto maior o risco de inadimplência de acordo com o banco, maior a taxa de juros. Se esse risco for considerado baixo, a taxa é, em princípio, baixa.

Autorização de residência

Se não é cidadão da Suíça ou Liechtenstein, sua autorização de residência desempenhará um papel em seu pedido de crédito.

• Autorização de residência C: a maioria das instituições de crédito aceita autorizações C.

• Título de residência B: com a autorização B, a concessão de crédito geralmente só é possível após um determinado período de tempo a partir da data de emissão. A duração desse período varia de acordo com os bancos. Em alguns casos, a taxa de juros pode ser aumentada ou o valor do empréstimo limitado. Estas condições respondem à probabilidade do mutuário regressar ao seu país de origem, estatisticamente superior para os titulares deste tipo de autorização. Alguns bancos exigem o reembolso total do crédito antes que a permissão B expire.

• Autorizações de residência G e L: os pedidos de crédito não são, em princípio, aceites para os titulares destas autorizações.

Pensão alimentícia/contribuição para educação

Você está a pagar ou a receber pensão de alimentação? A instituição de crédito também leva isso em consideração ao tomar sua decisão. O peso desta informação nas suas possibilidades de obtenção de crédito e na taxa de juro depende dos restantes elementos da sua situação financeira e, em particular, dos seus rendimentos.

• Deve pensão alimentar: pensão de alimentação ou contribuições para educação fazem parte das despesas mensais. Como tal, devem ser tidos em conta pela instituição de crédito para o cálculo da capacidade de crédito.

• É o beneficiário da pensão alimentar: os valores correspondentes sendo total ou parcialmente impenhoráveis, muitas vezes, os bancos não os consideram como renda.

• Rendimento e filhos: os filhos têm impacto nos rendimentos e nas despesas do agregado familiar e, em particular, na pensão alimentar que é parte integrante do mesmo. É por isso que são tidos em conta no exame detalhado do orçamento.

Atenção: As recusas de crédito são inseridas no registo ZEK e podem reduzir suas chances de obter crédito privado posteriormente.

Fonte: https://fr.comparis.ch/

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